Posted on 2006-08-27 16:17
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ATM Technology/EMV Notes
20世紀(jì)“金錢”技術(shù)十大發(fā)明（下）
Michael 2006年8月27日
6）信用卡（Credit Card）- 1950
??? 1950年，F(xiàn)rank McNamara，“晚餐俱樂部”（Diners' Club）的創(chuàng)辦者，被公認(rèn)為發(fā)明了首張統(tǒng)一信用卡。Frank向200名顧客發(fā)行了該卡，用于在美國紐約的27家餐館消費(fèi)。1958年，美國快遞公司（American Express）也發(fā)行了其統(tǒng)一信用卡。
??? 信用卡行業(yè)實(shí)際上在20世紀(jì)30年代就已經(jīng)在美國成形，當(dāng)時，一些燃油公司和連鎖旅店向顧客發(fā)放信用卡，用于在他們自己的加油站和旅館刷卡消費(fèi)。
??? 二戰(zhàn)期間，大量的資金被投入到政府的軍事戰(zhàn)爭中。男人奔赴戰(zhàn)場，使得工商業(yè)的中心向戰(zhàn)爭用品上轉(zhuǎn)移。二戰(zhàn)結(jié)束后，家庭重整，美國經(jīng)濟(jì)重新回到了普通客戶的消費(fèi)行業(yè)，因而公眾又開始熱衷于使用信用卡。
??? 銀行信用卡，是在20世紀(jì)50年代才出現(xiàn)的。在當(dāng)時，許多金融機(jī)構(gòu)紛紛聯(lián)盟組成今天我們看到的一些主要信用卡公司。1951年，紐約的弗蘭克林國家銀行（Franklin National Bank）發(fā)行了第一張真正的信用卡。1966年8月16日，多家銀行聯(lián)合組建了今天的萬事達(dá)公司（MarsterCard）。
??? 1958年末，美國銀行（Bank of America）發(fā)行了BankAmericard（現(xiàn)在的Visa卡），第一張銀行信用卡。他們最初僅供銷售人員出行使用。20世紀(jì)60年代早期，越來越多的公司開始發(fā)行信用卡，并在廣告上聲稱“它不是信用的形式，而是一種節(jié)約時間的設(shè)備”。
??? 美國快遞和萬事達(dá)公司一夜暴富，因他們向一些不需要信用卡的人大量郵遞卡片，70年代中期，美國國會不得不頒布法令制止這種行為，并對信用卡行業(yè)進(jìn)行了規(guī)范整頓。
??? 今天，Visa、MasterCard和American Express已經(jīng)成為了世界知名的品牌。
??? 社會貢獻(xiàn)：信用卡的出現(xiàn)點(diǎn)燃了人們的消費(fèi)熱情。它在人們就業(yè)，旅行等方面起著重要作用。同時，因?yàn)樾庞每ǖ腻X是無形的，很多人因它而破產(chǎn)。
7）條形碼（Barcode）-1952
??? 條形碼最初使用于鐵路系統(tǒng)中，用于記錄每個車廂用了哪種引擎。條形碼打印在車廂的邊上，在地面的某個高度上安裝有一個專門的系統(tǒng)。后來，商業(yè)界意識到了這個系統(tǒng)的價值，這些鐵路條形碼也就演變成今天我們所熟悉的統(tǒng)一產(chǎn)品標(biāo)識碼（UPC-Uniform Product Code）了。
??? 1932年，Wallace Flint第一個提出構(gòu)建自動結(jié)算系統(tǒng)（Automated Checkout System）的想法，雖然他的方案經(jīng)濟(jì)上不可行，但是，這個方案的提出向今天的條形碼邁出了重要的一步。40年后，F(xiàn)lint作為國家食物連鎖協(xié)會（National Association of Food Chains）的副總裁，力挺這種自動結(jié)算系統(tǒng)的開發(fā)研究，于是產(chǎn)生了UPC。
??? 20世紀(jì)40年代末期，超市業(yè)向費(fèi)城的Drexel理工學(xué)院請求開發(fā)一套柜臺結(jié)算自動化的方案。當(dāng)時，柜員需要花費(fèi)大量的時間在給客戶結(jié)算上，而且在錄入貨品數(shù)據(jù)的時候經(jīng)常出現(xiàn)錯誤。院長拒絕了這個項目，但是一位機(jī)械工程專業(yè)的講師（Instructor）Norman Joseph Woodland和他的朋友Bernard Bob Silver兩人接收了這個項目，1952年，他們一起獲得了專利。
??? 后來，Joseph Woodland入職IBM公司，他利用自己的發(fā)明開始開發(fā)自動化的結(jié)算柜臺。1959年成功開發(fā)出了原型，但是一系列行性研究報告使他決定暫停這個項目。后來Philco公司從Woodland和Silver那購買了這項專利，此后不久，Philco公司又把專利轉(zhuǎn)賣給了RCA公司。RCA的Francis Beck制造了一個自動化結(jié)算柜臺并獲得專利。
??? 1972年7月，俄亥俄州Kenwood城的Kroger's成為第一家完全自動化的超市。1973年，Beck的一個自動化結(jié)算柜臺原型被陳列在Smithsonian的美國歷史國家博物館。
??? 1974年6月26日，一個巨大的Wrigley's Spearmint口香糖連同今天的UPC碼成為第一個被掃描的商品，標(biāo)志著條形碼世界的開始。
???
??? 社會貢獻(xiàn)：條形碼衍生出了數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域，人們可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)預(yù)知產(chǎn)品的流通和銷售信息。這些信息可以幫忙發(fā)掘人們需要的產(chǎn)品，從而減少庫存成本，深入理解供應(yīng)鏈，購買模式以及大量的其它特性。
8）智能卡（Smart Card）－1974
??? 微芯之父Roland Moreno，1974年3月獲得了智能卡的第一項專利。多年后智能卡首次發(fā)行，但是反應(yīng)平平。這些剛發(fā)行的卡非常先進(jìn)但是造價相當(dāng)昂貴。
??? 1978年電子元件的體積大大縮小，使得大規(guī)模生產(chǎn)通用智能卡成為可能。自那以后，需求不斷上升，現(xiàn)在我們幾乎可以在世界上每一個角落看到智能卡。
???
??? 社會貢獻(xiàn)： 智能卡允許存儲更多復(fù)雜的信息，包括資金可從中心轉(zhuǎn)移到卡上
（Movement of currency from the center(credit card centralized network) to the edges(stored value on the card)）。雖然智能卡的應(yīng)用領(lǐng)域涉及多個方面，但是它帶來的真正的社會變革還有待察覺，因?yàn)樵絹碓蕉嗟慕灰仔畔恢苯哟鎯υ谥悄芸ɡ铩?br />
9）電子數(shù)據(jù)表（Spreadsheet）－1978
??? 會計表單已經(jīng)存在數(shù)世紀(jì)，但是Dan Bricklin的電子數(shù)據(jù)表不僅使會計業(yè)發(fā)生了變革，而且成為了個人電腦的首個殺手锏應(yīng)用。
??? 1961年，加州大學(xué)伯克力分校（UC Berkeley）教授Richard Mattessich在1961年7月刊的《The Accounting Review》上發(fā)表論文“預(yù)算模型和系統(tǒng)模擬”（Budgeting Models and System Simulation），以及隨后的兩本著作《會計和分析方法》（Accounting and Analytical Methods）、《企業(yè)通過計算機(jī)預(yù)算程序的模擬》（Simualtion of the Firm Through a Budget Computer Program）首次提出了開發(fā)電子化表單的想法。在那兩本著作中，還給出了由Mattessich教授的兩位助理研究員采用FORTRAN IV語言編寫的計算機(jī)程序模擬，他們分別是Tom C.Schneider和 Paul A. Zitlau.
??? 然而，Mattessich的工作并沒有帶來很大的影響。隨后，Bricklin繼續(xù)推進(jìn)，開發(fā)了電子數(shù)據(jù)表單領(lǐng)域的第一個可用產(chǎn)品，他因此成為了電子數(shù)據(jù)表單之父。
??? 當(dāng)時Dan Bricklin正在為哈佛商學(xué)院（Harvard Business School）的“案例分析”（Case Study）報告準(zhǔn)備一份數(shù)據(jù)表單分析，他要么只能手動制作一個，要么使用一個極難用的時間共享的主機(jī)程序。Bricklin認(rèn)為一定存在更好的辦法來制作表單，他希望有這么一個程序：人們可以看到創(chuàng)建表單的全過程。他的想法意味著“在教室里存在一只電子黑板和電子粉筆”（an electronic blackboard and electronic chalk in a classroom）。
??? 1978年秋，Bricklin已經(jīng)用整數(shù)BASIC(Interger Basic）語言編寫出了他概念中的第一個原型程序。這個程序幫助用戶輸入和操作一個20行5列的矩陣。第一個版本功能比較簡單，所以Bricklin找來在麻省理工大學(xué)（MIT）的熟人Bob Frankston改善和擴(kuò)充這個程序的功能。
??? VisiCalc產(chǎn)品從誕生到推出市場，總共賣出了約1百萬套電子數(shù)據(jù)表單程序。
??? 20世紀(jì)80年代早期，電子數(shù)據(jù)表單的市場迅速發(fā)展，但VisiCalc的股東對采用Intel芯片的IBM PC電腦的出現(xiàn)反應(yīng)不夠靈敏。1983年9月始，VisiCorp和Software Arts公司的法律糾紛使VisiCalc開發(fā)者Bricklin和Frankston的注意力轉(zhuǎn)移，這段時間，Mitch Kapor開發(fā)了Lotus，其電子數(shù)據(jù)表單程序迅速成為了電子表單行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)。
??? 緊接著的下一個時代隨著微軟Excel表單的出現(xiàn)而開始。1987年微軟啟動Windows操作系統(tǒng)，Excel是隨之一起發(fā)布的應(yīng)用軟件之一。1989年末，Windows 3.0獲得用戶的大量認(rèn)可，此時，Excel已經(jīng)成為了微軟的旗艦產(chǎn)品。
??? 社會貢獻(xiàn)： 現(xiàn)在個人和企業(yè)都可以做復(fù)雜得多的財務(wù)規(guī)劃、研究和場景開發(fā)（development of scenarios）工作。數(shù)字可以用方程來表示，這樣表單中的信息可以隨著一個值的改變而全部更新。
10）RSA加密 － 1983
??? RSA密鑰最大的貢獻(xiàn)在于它允許在多用戶的環(huán)境下加減密，換句話說，加密數(shù)據(jù)方和解密數(shù)據(jù)方不需要直接的參與交互。
??? RSA算法于1976-1977年在美國麻省理工學(xué)院的計算機(jī)科學(xué)實(shí)驗(yàn)室由Ronald Rivest ，Adi ?Shamir 和Len? Adelman三人發(fā)明，“RSA”一詞源自每人的名字首字母。
??? 他們?nèi)税l(fā)明RSA算法前受到了Whitfield Diffie和Martin Hellman在斯坦福大學(xué)的工作的啟發(fā)，Diffie和Hellman兩人都曾一直在研究探索多用戶的加密技術(shù)。
??? Rivest有一次在長椅上接受頭痛治療時冒出這么一個構(gòu)建RSA系統(tǒng)的想法，它基于這樣一個思路：把兩個大質(zhì)數(shù)相乘很容易得到一個更大的數(shù)，但是從一個大數(shù)卻很難找到它的最小因子。密文通訊依賴于通訊雙方分別持有一公鑰和一私鑰。只要從某方處獲得公鑰，那么就有可能在約定的算法下和對方交換秘文信息。
??? 在RSA三人演示他們的系統(tǒng)之前，Rivest得到一位來自國家安全部（National Security Administration）工作人員的聯(lián)系，并被警告如果他在即將召開的會議上演示這個加密算法，他可能面臨觸犯1954軍事管理行為條例（1954 Munitins Control Act）的危險。這個條例規(guī)定任何人不得對外出授密鑰知識，因?yàn)樵诩磳⑴e行的會議上將有許多外籍人士參加，他很可能將會泄露被禁止出授的加密技術(shù)。MIT出面和NSA進(jìn)行干涉并解決了該問題，后來NSA解釋道那位工作人員的行為并不代表安全部，而僅屬個人行徑。
??? MIT決定對這個算法申請專利，但因?yàn)樵谶f交申請之前它已經(jīng)被公開過，所以無法獲得批準(zhǔn)（it couldn't get foreign rights to it）。1983年9月20日，MIT獲得了專利，并特許RSA Security公司使用。
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??? 社會貢獻(xiàn)： 加密是在公共信息網(wǎng)（包括因特網(wǎng)）上進(jìn)行私人信息交換的必須手段。個人權(quán)利和政府職能之間的斗爭將決定于多少交換信息是在政府允許的管轄范圍之內(nèi)。
結(jié)論
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??? 也許進(jìn)行這項10大技術(shù)研究最具意義的部分在于探究一種新技術(shù)從開發(fā)到被大眾市場接受所需要的時間。比如ATM，它經(jīng)歷了50多年。我們對沒有映入眾人眼簾的技術(shù)常感到好奇，他們在可以真正獲得市場的饋贈前就匆匆離開了我們的視線。
??? 還有一些新技術(shù)正在“金錢”世界里開拓前行，微支付技術(shù)（Micropayment technologies），預(yù)付信用卡（Prepaid credit cards），移動支付系統(tǒng)（Mobile payment system）以及生物識別技術(shù)（Biometrics）都是充滿希望的行業(yè)。公共政策(public policy decisions)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境(General economic conditions)，資金儲備(financial backing)，果斷決策(sheer determination)以及初始團(tuán)隊的組織，將是我們前行道路上影響輸贏的主要因素。
[全文完]