20世紀“金錢”技術十大發明
注：本文在Thomas Frey, Executive Director of the DaVinci Institute的文章基礎上整理編寫。
Michael 2006年8月23日
達芬奇學院的研究小組耗時六月搜集整理了近百項在金錢領域的創新技術，并由學
院成員及專家按照影響力的大小對每項技術進行了評分。一些技術發明如售貨機
（VENDING MACHINE)，旅行支票(TRAVELERS CHEQUES)，和SLOT MACHINES因為發明
于19世紀而沒有被選進來。我們的目標將主要集中在上世紀的創新技術。有些產生
于20世紀90年代的技術因為其影響沒有以下這些那么大而沒有在名單之列。
以下是十大技術：
1）電子現金收入記錄機（ELECTRONIC CASH REGISTER）－ 1906
美國發明家Charles Franklin Kettering(1876-1958)于1906年發明了世界上第一臺ECR，
他1904年畢業于美國俄亥俄州州立大學，工程專業。他一生貢獻顯著，獲得過140多
項專利技術并享有近30所大學的榮譽博士頭銜。先后任職于NCR, DELCO, GM。
社會貢獻：ECR的出現為后來的交易數據收集與分析鋪平了道路，并隨之產生了現在
的預分析模型（Predictive Modeling）和存貨控制。
2）電子貨幣 － 1918
1918年美聯儲銀行(Federal Reserve Banks)通過電報的形式轉移資金，這是電子貨幣
的第一次出現。然而，電子貨幣的廣泛使用直到1972年美聯儲設立自動清算中心（A
CH-Automated Clearing House）后才開始，這個清算中心用于給美國財政部及商業銀
行提供電子形式的支票處理。緊接著類似的系統在歐洲也逐漸出現，因此電子貨幣
的廣泛使用實際上已經持續了20多年。
社會貢獻：
??? 今天，世界上所有銀行系統的貨幣支付幾乎都是通過一系列的跨行網絡進行電子
處理。其中，紐約清算中心運行操作的CHIPS(Clearing House Interbank Payments
System)就是最大的網絡之一，它主要處理巨額資金的轉帳。1994年CHIPS和Fedwir
e（美聯儲網絡系統）聯合處理了11750萬筆交易，總價值5066千億美金。
??? 雖然銀行已經采用電子貨幣轉帳有20多年，但是直到最近，它才真正意義上地被
普通消費者使用起來。計算機功能的日益強大和成本的縮減，以及使全球交互成本
大大降低的現代網絡通訊技術的發展，這些因素已經使得全球數百萬的個人用戶進
行電子貨幣轉帳成為現實。因此，電子貨幣的出現讓我們見證了數字經濟發展的早
期階段。
3）第一輛運鈔車－1920
??? 有些人認為達芬奇(Leonardo da Vinci)發明了裝甲車，實際上不是。今天的裝甲車
需要追蹤到1920年美國明尼蘇達州圣保羅的第一輛商用裝甲車的出現。
??? 社會貢獻：運鈔車的出現使得巨額現金的運送更快更安全，銀行不需要手握大量
現金而進行轉送。
4）信用機構－1937
???
??? 19世紀30年代，商人Lewis Tappan在曼哈頓為他哥哥的絲綢批發生意做客戶信用的
評定，并利用處理生成的大量信用記錄做為他們開展業務的方針。Tappan意識到他
們做批發生意時需要信用記錄這一點將會延伸到其他需要信息的供應商上。通過專
門處理這些信用信息并提供給其他供應商，Tappan認識到了經濟學家門所稱的“規模
經濟”，并幫忙創立了美國信用報告業務（Business of credit reporting）。Tappan和全
國的代理及通訊社簽訂合同，開辟專欄討論當地企業的特點、運行狀況以及未來前
景。他創立了一個信息中心可快速地提供信息咨詢。Tappan的信息中心后來成為眾
所周知的R.G.Dun&Co.公司，1933年和Bradstreet公司合并成立了Dun&Bradstreet，現在
已經占據了商業信用報告領域業務。
???
??? 社會貢獻：今天在美國有三大信用報告系統－Equifax, Experian, Trans Union，每個
系統擁有大量的小型的附屬信用機構。1998年ACB(Associated Credit Bureau)在整個美
國擁有591個成員機構，每年出售6億份信用報告。
5）自動柜員機（ATM-Automatic Teller Machine）－1939
??? Luther George Simjian（1905－1997），發明家，出生于土耳其，1920年移居美國
。1939年他制造了世界上第一臺ATM，但是ATM發明者的頭銜并不屬于他。
??? 1939年Simjian制造出第一臺ATM，獲得了20項相關專利（很多在今天的ATM中仍舊
使用），當時很多銀行對這種機器持懷疑態度，最終Simjian說服了現在的花旗銀行（
CitiBank）并同意試用6個月。但是，銀行最終并沒有接受這種機器，因為需求不足。
當時Simjian寫道，“看來使用這種機器的人只是一小部分的妓女和賭徒，因為他們不
想接受柜臺服務員當面的服務”。Simjian因而不再對它進行進一步的研究和推銷。
??? 1968年，Donald Wetzel，當時Docutel公司產品規劃部的副總裁，在達拉斯一家銀行排
隊等候服務的時候，萌生了制造ATM機器的想法。Docutel的首席機械工程師Tom
Barnes和電子工程師George Chastain，和Donal Wetzel一起花費500萬美金開始開發第
一臺現代意義上的ATM，并于1969年產生雛形。1973年Docutel公司獲得一項專利。
??? 第一臺ATM在美國紐約的化工銀行（Chemical Bank）安裝使用。它離線工作，對
使用客戶的信用要求較高。
??? Wetzel，Barnes，Chastain三人開發了第一張真正的ATM卡，持卡人根據卡中的磁道數據
和個人密碼從ATM獲取現金。這三人共同發明了ATM而被銘記史冊。
??? 社會貢獻：如今ATM被安裝在銀行和服務場所每個角落，給客戶提供了快捷方便
的現金及各種其他服務。