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一、儲(chǔ)蓄四大竅門
1、階梯存儲(chǔ)法
假如您持有3萬元，可以分別用1萬元開設(shè)1-3年期的定期儲(chǔ)蓄存單各一份。1年后，您可以用到期的1萬元，再開設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類推，3年后您持有的存單全部都是三年期的，只不過到期的年限不同，依次相差 1年。這種儲(chǔ)蓄方式，可以使年度儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取 3年期存款的較高利息。
2、月月存儲(chǔ)法
這種方法又稱為十二張存單法。此法不僅有利于幫助工薪家庭籌集資金，而且能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性。比如，您的家庭每月固定收入為2500元左右，就可考慮每月拿出1000元用于儲(chǔ)蓄，選擇１年期限開一張存單。當(dāng)存足１年后，手中便有十二張存單。在第一張存單到期時(shí)，您取出到期本金與利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存單。以此類推，您就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己時(shí)時(shí)手中握有十二張存單。一旦急需，您可以支取到期或近期的存單，減少利息損失。
3、四分存儲(chǔ)法
如果您持有1萬元，可以分別存成四張定期存單。請(qǐng)您注意，存單的金額應(yīng)該呈梯形狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額。就是說，將1 萬元分別存成 1000元、2000元、3000元、4000元，即四張 1年期定期存單。用這種存法，假如在一年內(nèi)需要?jiǎng)佑?000元，就只需支取2000元的存單，可以避免只需要取小數(shù)額、卻不得不動(dòng)用“大”存單的弊端，減少不必要的利息損失。
4、組合存儲(chǔ)法
這是一種存本取息與零存整取相結(jié)合的儲(chǔ)蓄方法。比如，您現(xiàn)有 5萬元，就可以先存入“存本取息”儲(chǔ)蓄戶。一個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的第一個(gè)月利息，再開設(shè)“零存整取”儲(chǔ)蓄戶。然后，再將每月的利息存入零存整取儲(chǔ)蓄。這樣，您不僅得到存本取息的儲(chǔ)蓄利息，而且其利息在存入零存整取儲(chǔ)蓄后，又獲得了新的利息，可謂“利滾利”。
二、如何選擇適合自己的儲(chǔ)蓄品種
儲(chǔ)蓄具有存取自由、安全性高、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，在個(gè)人和家庭投資理財(cái)組合中，始終占有較大比重。而怎樣選擇適合自己的儲(chǔ)蓄品種還是一門不小的學(xué)問呢。
1、活期儲(chǔ)蓄:日常生活費(fèi)用，需隨存隨取的，可選擇活期儲(chǔ)蓄，活期儲(chǔ)蓄猶如您的錢包，可應(yīng)付日常生活零星收支。但利息很低，所以應(yīng)盡量減少活期存款。
2、整存整取定期儲(chǔ)蓄:如果您有一筆積蓄，在較長(zhǎng)時(shí)間里不準(zhǔn)備動(dòng)用，可選擇整存整取定期儲(chǔ)蓄，能獲得相對(duì)較高的利息。目前，各大銀行一般都設(shè)置了三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年六檔存期。您應(yīng)該先估計(jì)一下自己大致何時(shí)使用資金，然后確定存期的長(zhǎng)短。如果存期過長(zhǎng)，您萬一有急需要提前支取，存款將按活期利率計(jì)息，使您損失不少利息；如果過短，短期利率低于長(zhǎng)期利率，也達(dá)不到您預(yù)期的保值、增值目的。
3、定活兩便儲(chǔ)蓄:當(dāng)您有一筆資金近期使用，但不能確定具體日期，您可選擇定活兩便儲(chǔ)蓄。
4、通知存款：如果這筆資金在50000元以上，開一個(gè)個(gè)人通知存款存折則更為理想。通知存款存入時(shí)不需約定存期，支取時(shí)提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，利率高于活期利息。
5、零存整取定期儲(chǔ)蓄：工薪階層往往希望在平時(shí)有計(jì)劃地將小額結(jié)余匯聚成一筆較大的款項(xiàng)，以備日后所用，零存整取定期儲(chǔ)蓄可以"提醒"您每月存款，幫助您積零成整。
6、存本取息定期儲(chǔ)蓄：如果您有一筆一萬元以上的款項(xiàng)，并希望在不動(dòng)用本金的前提下，每月按期獲取利息用于日常開銷，存本取息定期儲(chǔ)蓄無疑是最適合的品種，有三年期與五年期兩檔存期供您選擇。
三、如何做個(gè)精明的借款人
如果你正打算貸款買房，掌握以下貸款的六大原則是十分必要的：
1、對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評(píng)估。在購房借款時(shí)，你一定要對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一個(gè)綜合評(píng)估，主要考慮存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)這兩大部分。可變現(xiàn)資產(chǎn)又涵蓋了有價(jià)證券、現(xiàn)有住房置換。只有通過對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行綜合評(píng)估，才能確定合理的購房首期付款和貸款比例。
2、對(duì)家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。謹(jǐn)慎可靠的收入預(yù)期，要考慮的因素包括年齡、專業(yè)、學(xué)業(yè)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)前景以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等。年輕、學(xué)歷高、專業(yè)前景好、單位效益發(fā)展前景好的，可以在購房時(shí)多申請(qǐng)一些貸款。人到中年，較富裕的家庭，在購房貸款時(shí)，最高不要超過房?jī)r(jià)的60％，一般的家庭，購房貸款最高不要超過房?jī)r(jià)的40％。個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和規(guī)模較小的私營(yíng)業(yè)主等應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有合理預(yù)期，謹(jǐn)慎制訂貸款和還款計(jì)劃。
每個(gè)購房貸款家庭，還應(yīng)考慮未來的大額支出，如結(jié)婚、生育、子女教育、健康、出國(guó)或購買大額消費(fèi)品等。如果在購房貸款時(shí)，未考慮到未來的家庭支出，或雖考慮了，但超過預(yù)期較大時(shí)，將大大削弱你的還款能力。
3、學(xué)會(huì)計(jì)算自己的還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計(jì)算的。在計(jì)算時(shí)要考慮到收入和支出的可能變化，尤其是搬入新居，家庭日常開支比過去要高。
4、盡可能用足公積金貸款。公積金的個(gè)人住房貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款目前的利差雖然不大，但是如果以個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限30年來計(jì)算，30年中銀行的存、貸款利率不能保證一直不變，如果在這期間，銀行的存、貸款利率上升了，那么公積金貸款和商業(yè)性貸款利差就會(huì)加大。因此，繳納住房公積金的市民，一定要盡可能多借公積金貸款。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。
5、首期付款的寬松原則。首付款越少越好。每個(gè)家庭購房前，首先要全面衡量一下家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，未來的支出，以及未來家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)的趨勢(shì)，不能把手頭的現(xiàn)金用完，而應(yīng)該留有一筆相當(dāng)?shù)馁Y金用于住房裝修和更新家具、家電等室內(nèi)用品。
6、借款期限盡可能長(zhǎng)。按照最近中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率，5年（不含5年）以上貸款期限的利率是一樣的，因此，借款期限盡可能達(dá)到最長(zhǎng)期限30年。
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