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《中國經濟周刊》記者  劉科研/北京報道
商業(yè)銀行與銀聯似乎注定就是一對冤家。現在，圍繞在深圳的購物刷卡業(yè)務，雙方矛盾又起。
近日，中國人民銀行深圳市中心支行和中國銀監(jiān)會深圳監(jiān)管局（下稱“深圳銀監(jiān)局”）聯合下發(fā)了一份《關于清理間聯POS機具的通知》，該通知規(guī)定，嚴禁各發(fā)卡行繼續(xù)布放間聯POS機具，對于已布放的間聯POS機具，各發(fā)卡行必須于5月底前完成清理工作。其中，對于既有直聯又有間聯POS機具的商戶，間聯機具直接撤出；對于只有間聯POS機具的商戶，間聯機具撤換為直聯POS機具。6月，深圳銀監(jiān)局將對各行間聯機具進行全面檢查，對未完成清理工作的發(fā)卡行將予以通報批評、中止POS機業(yè)務等懲治措施。
這意味著，從7月開始，深圳商戶使用POS機的所有收單業(yè)務將全部由中國銀聯深圳分公司（下稱“深圳銀聯”）承擔。各商業(yè)銀行將徹底退出深圳POS機收單市場。
“用地方規(guī)定條文來限制商業(yè)銀行從事收單業(yè)務，明擺著要把商業(yè)銀行趕出收單市場，以后深圳地區(qū)的POS機收單就是銀聯一家獨大，根本就不存在競爭了。”一家國有商業(yè)銀行深圳分行的人士向記者抱怨道。

2.4億利潤之爭

“一些銀行通過壓低扣率的方式搶占市場。”中國銀聯一位人士接受媒體采訪時表示，通過直聯POS機的方式可以有效避免壓價的惡性競爭。
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授在接受《中國經濟周刊》采訪時表示，POS收單業(yè)務是整個銀行卡業(yè)務的基礎，銀行如果沒有了POS與商戶渠道，那么銀聯會完全控制銀行卡收單市場。銀行卡收單市場是一個可以贏利、充分競爭的市場，本來可以完全商業(yè)化，但現在銀聯卻對它進行行政壟斷化，用行政手段代替商業(yè)競爭，這對產業(yè)的未來發(fā)展是很不利的。銀聯的分公司是上世紀末“金卡工程”的產物，而今分公司充當分中心、進行POS直聯并不利于信息和資金清算。在國內外金融數據大集中的趨勢之下，銀聯的POS直聯已經不符合金融IT的發(fā)展態(tài)勢。
“這次深圳市場的做法可以說暴露出了銀聯對銀行卡市場的行政壟斷。”郭田勇說。
針對質疑，《中國經濟周刊》記者就此事向深圳市國內銀行同業(yè)公會咨詢，其負責人以同業(yè)公會只是中間人，不便發(fā)表評論為由，拒絕了采訪。中國人民銀行深圳支行也拒絕對此發(fā)表評論。
隨后記者致電中國銀聯，中國銀聯品牌部負責人屠波對《中國經濟周刊》表示，收單市場一直都是完全開放的，在全國來說有很多第三方公司在做收單業(yè)務，銀聯并不存在壟斷。
“地方出臺地方性法規(guī)，說明當地市場有規(guī)范的需要，但是肯定不是偏袒哪一方的，銀聯和銀行都是受益的。”屠波說。
根據中國人民銀行和銀監(jiān)會的統計，2007年深圳市銀行卡刷卡交易額達到1200億元，占社會消費品零售總額的36%，連續(xù)5年居全國大中城市前列。
巨大的消費數字背后隱藏的是商業(yè)銀行與銀聯關于收單市場收費的爭奪。根據《深圳市銀行卡受理市場發(fā)展管理辦法》規(guī)定，POS跨行交易的商戶結算手續(xù)費收益按7：2：1的比例在發(fā)卡銀行、收單機構和中國銀聯深圳分公司之間進行分配。按規(guī)定，消費者每刷一筆費用，其消費所在的深圳地區(qū)的商戶就要繳納1%的結算手續(xù)費。在這筆1%的費用中，發(fā)卡行收取70%、收單行收取20%，而中國銀聯深圳分公司收取10%。如果按照2007年深圳市銀行卡刷卡交易額 1200億來計算，商戶要繳納12億元使用費，產生的收單行利益為2.4億,如果商業(yè)銀行退出收單市場，那么，這2.4億的收單費用將全部歸銀聯收取。
無法再從如此巨大利益中分羹而食，招致了各商業(yè)銀行的不滿。而各商業(yè)銀行與銀聯原有的關于POS機月租費的矛盾也由此明朗化。根據現行做法，深圳銀聯每布放一臺POS機，每家銀行卡發(fā)卡行就得向其每月繳納12元的月租費。據統計，深圳目前現有POS機約2.7萬臺，以深圳現有的17家銀行卡發(fā)卡行計算，銀聯最多每年可從深圳收取約6609.6萬元的POS機月租費。
據相關媒體報道，經過深圳市國內銀行同業(yè)公會多次協調，前不久，深圳銀聯和17家發(fā)卡行代表終于一起坐到了談判桌前。根據三方簽訂的公約，從2009年1月1日起，17家發(fā)卡行將停止向深圳銀聯繳納POS機月租費。取消月租費的代價是：從7月1日起，原本由特約商戶開戶行擔任的收單行改由深圳銀聯擔任。

銀聯遭質疑

按照由中國人民銀行深圳市中心支行發(fā)布，將從7月1日起正式實施的《深圳市銀行卡受理市場發(fā)展管理辦法》（下稱《管理辦法》）規(guī)定，各發(fā)卡銀行開展銀聯網絡支持的特色服務時，應統一使用直聯POS終端，嚴禁各行單獨布放本行間聯POS機具。
“目前的問題在于，商戶是銀行服務的延伸，各發(fā)卡行發(fā)售信用卡時，都附加各種特色業(yè)務，例如商戶折扣、信用卡積分、分期付款、交叉營銷等增值業(yè)務。這些在原來各銀行自己的間聯POS機上都可以實現的，但是目前銀聯的直聯POS機并不具有這些功能。”招商銀行一位信用卡專家對《中國經濟周刊》說。
記者發(fā)現，盡管《管理辦法》規(guī)定，深圳銀聯應“積極開拓新的業(yè)務品種和服務項目，實現直聯POS終端上的分期付款、積分消費等特色服務，滿足發(fā)卡銀行增值業(yè)務的需要，不斷拓展銀行卡應用領域”，但這些項目具體何時能實現，仍是一個未知數。
另據一位業(yè)內人士介紹，目前在全國的POS機和各銀行特約商戶中，能夠受理國外卡的僅為30%左右。經過近年來對直聯POS的推廣，中國銀聯下屬公司——銀聯商務，目前已擁有國內百萬POS機具總量60%左右的份額，但能受理外卡的僅有1萬臺左右。
“國外卡收單的收益要大大高于國內卡收單，商戶扣率一般可達到2%-4%。但從市場現狀來看，銀聯商務卻并不為所動。一個鮮明的對比是：銀聯商務的直聯POS機數量占據國內市場‘半壁江山’，但外卡收單70%以上的業(yè)務量卻由中國銀行、工商銀行承攬。”這位業(yè)內人士說。
銀行卡研究專家聶俊峰對《中國經濟周刊》表示，商戶收單是商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務的根本。商戶POS渠道既是銀行開展消費信貸和交叉銷售的基本渠道，也是銀行開展資金結算、公司金融服務的紐帶。中國銀行卡市場層出不窮的銀行-商戶聯名卡即是這一業(yè)務重要性的有力證明。
“而銀聯一人分飾兩角、自行發(fā)展POS收單業(yè)務的作法破壞了市場規(guī)則、惡化了銀行卡產業(yè)生態(tài)。”聶俊峰認為，更為重要的是,銀聯意圖通過直聯POS掌控銀行卡市場的物理渠道。但直聯POS在“一統江湖”的同時卻對境外來華卡片“冷眼以對”，形成“內卡歸銀聯商務、外卡丟商業(yè)銀行”的封閉格局。這種情形既不利于旅游產業(yè)的發(fā)展,也對奧運金融支付環(huán)境產生了負面影響。

資料:POS機
Point Of Sales，電子收款機系統，是一種商場、超市中常見的銷售點終端。POS機通過網絡與銀行主機系統連接，工作時，將銀行卡在POS機上“刷卡”并輸入有關業(yè)務信息（交易種類、交易金額、密碼等），由POS機將獲得的信息通過網絡送給銀行主機進行相應處理后，向POS機返回處理結果，從而完成一筆交易。
所謂間聯POS機收單，是指各銀行卡發(fā)卡行通過自己的后臺系統完成刷卡，隨后再把刷卡信息傳遞到銀聯。由于這種POS機是發(fā)卡行自己安裝并維護商戶的賬務結算等基本銀行服務，因此沒有必要向銀聯繳納月租費，商戶所繳納的收單費用也是由布放POS機的商業(yè)銀行收取。在間聯模式下，銀行卡與POS機為同一銀行時無須經過銀聯進行跨行清算。而直聯POS是指銀聯自己充當收單行，數據直接到當地銀聯分公司，經跨行清算后再返回商業(yè)銀行。直聯模式下，銀聯只收取收單行的收益，不承擔套現、欺詐等風險。