Prayer

作者: 陳科

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　　今日看到價值中國網首頁明顯位置出現了一條“被誤讀的銀聯”的專題，整個專題都是圍繞著跨行查詢手續費而爆發的，從這個點延伸出銀聯的溝通和公關等問題，但是我作為一個在金融行業內的從業人員，我的理解可能與大家不同，銀聯的主要問題不只是公眾溝通和公關的不利，而是中國銀聯的體制問題，如果不能改變和改善現有的體制，那么今后還會有更多的類似問題出現。

　　銀聯的組成和架構我在以前的文章中都有說道，那么作為一個數十家金融機構合資而成的機構來說，他的婆婆未免有點太多了，每個婆婆都是有根有底的，那么就導致了銀聯的決策權的偏移，作為銀聯這樣的機構本來就是要起到金融行業內互聯互通的作用，為金融機構做聯合收單的，那么銀聯的只是一個服務機構，首要是服務于會員單位（銀行和金融機構）其次是服務于會員單位的客戶，并非是決策機構。

　　銀聯沒有理由和權力開設一項服務的收費，更不是費用都是銀聯賺取的，那么這個事情就好讀懂了，作為跨行查詢手續費的起因是在銀行，也就是銀聯的會員單位，而非銀聯。

　　那么都有誰向持卡人收取跨行查詢手續費呢？

　　交通銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行：收取每筆手續費0.3元．深圳發展銀行：收取每筆手續費0.2元，其他的銀行都是免費的。

　　為什么有收費有免費？

　　在中國當前的金融行業內，私人業務其實競爭已經很激烈了，很多中等商業銀行都是很在乎客戶滿意度的，只有少數的幾家國字頭的銀行還是沒有擺正自身位置，其實這個也是我們老百姓給他們養出來的毛病。

　　銀聯確實存在與公眾溝通不足的情況，這個原因主要是因為銀聯的身份問題導致的，作為一個聯合體的銀聯不光是純粹商業的，在其背后還有國家的色彩，這個就有點官商的味道了。一個官商機構在與公眾溝通上存在問題也就不希奇了。

　　中國的老百姓在近些年習慣了一個詞“聽證會”，很多行業或機構在要漲價的時候都會開設所謂的“聽證會”，通過一種所謂的公眾聽證的方式來合法化漲價，但是聽證會的參會人員或聽證人員能夠代表廣大的公眾那？我的理解是“聽證會”＝“漲價會”。我真的不希望也不愿意看到銀聯也開“聽證會”。

　　題外話：

　　很多人都在問我，銀聯做這么多的事情，他們肯定很掙錢吧，我的回答是否，銀聯其實是很賠錢的，他們在中國國內做的業務基本上都是賠錢做，他們是通過POS和ATM交易獲得交易手續費，但是他們獲得的少得可憐，大頭還是被銀行拿走了。

　　還有就是有人說銀聯是壟斷的，獨家的生意最好做，其實這個也是誤區，銀聯的業務不是壟斷的，他也有競爭對手，但是目前而言他的競爭對手還不為大家知道，銀聯比起中國移動來競爭對手更多，在這收入不全是自己的，大頭還要分給銀行，這個可能就是所謂的“看上去很美”。

　　銀聯的國內收入：

　　可能大家都用卡在POS上消費，但是都不知道消費額中還要支付給銀聯交易手續費，當然這個手續費是商戶為持卡人承擔的，所以消費者不會察覺。

　　國內POS交易手續費收取標準：（單筆交易額）
　　娛樂、商業行業：2%
　　一般商業行業：1%
　　機票和特定行業：0.5%
　　醫療、行政收費：免費

　　銀行獲得的手續費分配比例：
　　7/2/1：也就是說銀聯收取的交易手續費中的70％給予發卡行、20%收單行（POS機具投入銀行或銀聯）、10％銀聯獲得的互通收入。

　　銀聯的競爭對手：

　　POS領域：
　　北京地區：數字王府井公司
　　上海地區：杉德公司
　　廣東地區：漢鑫商務公司
　　還有就是一些銀行布放的POS機具
　　基本上大型的城市和好的商戶都是被如上機構占據的。

　　ATM領域：
　　神州數碼公司
　　高陽金信公司
　　銀創控股公司
　　中聯科技公司
　　銀聯在ATM市場的運營上份額很小，中國ATM運營市場80％被各銀行占據